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虽然充满着争议,但区块链技术也许是继蒸汽机、电力、信息和互联网技术之后,能与大数据、移动互联网、云计算等新技术共同推动经济金融转型升级、最有潜力触发第五轮颠覆式产业革命浪潮的核心技术。可以这么说,区块链经济今天正处于爆发的前夜,谁能在这一轮重大历史机遇面前勇于探索、领先一筹,谁就能成为下一阶段金融领域笑傲江湖的领跑者。

区块链技术对银行业意味着什么?

“去中心化”的本质,让区块链能颠覆性地解决当今金融交易所面临的一些关键性问题。在数字货币领域,区块链技术有助于提高货币发行及使用的便利性;在跨境支付与结算领域,区块链技术有助于实现点到点交易,减少中间费用。区块链技术在资金转移,尤其在跨境消费和支付结算业务上的潜在优势格外突出。在票据与供应链金融领域,区块链有助于减少人为介入,降低成本及操作风险。区块链点对点的价值传递方式,消除了中介的介入,不需要特定的实物票据或中心系统控制验证,解决了人为操作导致违规操作的行业痛点。区块链技术还有助于解决中小企业在向银行贷款过程中的信息不对称、缺乏抵押物等问题。在征信领域,区块链有助于降低法律合规成本,防止金融犯罪。银行可基于区块链技术改进征信信用算法,提升对异常交易的识别效率。同时,这也改变征信数据的应用模式,通过基于区块链技术协议实时共享征信数据,提升审批机构对于数据采集和审批的效率。

尽管如此,区块链技术在应用整体上仍处于探索阶段,当前还没有典型的应用场景出现,只有个别案例试点,在未来的应用中面临诸多挑战:区块链技术存在缺陷和限制,使用者的隐私安全有待加强,金融监管难度大幅增加。去中心化的特性使区块链成为一个分散均衡的节点体系,这大大降低了金融监管的针对性和有效性。如果说现在监管者面临的是海量数据,那么区块链技术下的监管者将面临着“天量”数据,在缺乏精确入口搜寻和使用这些数据的同时,一个中心化的机构如何处理去中心化的数据,对监管者处理风险的应对能力和监管工具的有效性都是极为艰巨的考验。

目前,国际上对区块链、分布式账户技术的主要看法大致可归纳为:

一,尚处于初步发展阶段,应用效果还有待实践检验。

二,若在金融领域广泛采用,可能会对金融业务模式和支付清算体系等金融基础设施产生根本性影响。

三,对金融稳定的影响尚不明确,未来可能对监管形成重大挑战。

就区块链的监管,目前国际上的初步共识是:监管机构当密切关注、分析该类技术的发展应用情况,与业界保持充分沟通,但眼下暂不需制定专门的法规制度。同时,各国监管机构均在积极观察研究,分析其是否有助于金融业的发展和风险管控,以及可能对金融体系稳定产生的影响。

对商业银行而言,由于区块链技术具有可访问、开源、可信、实时、去中心化等一系列特性,可解决信息透明和可信问题,可被广泛应用到金融服务的一系列领域。因此,商业银行可积极尝试,为未来大规模的应用项目积累经验和能力。商业银行该如何紧抓区块链技术带来的潜在机遇,笔者认为应在以下四个方面加紧着手布局:

其一,积极参与组建银行业的区块链大联盟,建立行业监管及相应的技术标准,制定游戏规则,引导监管并制定金融体系新规则,从而把握市场先机。

其二,深入研究数字货币。央行对数字货币的积极态度与方向性指引,使数字货币成为区块链技术应用领域最值得期盼的商业契机,商业银行为此应尽早布局,做新规则和新格局的塑造者。可以预见,货币数字化以后将带来一场支付行业的重新洗牌,银行有抓住新一轮机会构建支付市场新格局的可能。

其三,力争在多个业务领域积极布局区块链,抢占先发优势。例如,在跨境支付与结算方面,抓住“一带一路”建设不断深化、企业层面跨境支付与结算业务不断扩张的重大市场契机,为市场和客户提供低成本、高效率、低风险的跨国支付与结算产品和方案,提升我国贸易型企业竞争力和盈利能力。在供应链金融方面,在利率市场化给银行带来盈利压力的情况下,将区块链技术应用在贸易融资业务上不仅会带来可观的成本节约,更能将交易流程大大简化和自动化,提升交易效率,减少资金闲置成本,降低交易与结算风险,优化客户体验。未来,首先实现区块链技术在贸易融资方面应用的金融机构,将能获得业务扩张和新客户获取方面的先发优势。

其四,内外并举,开辟金融服务新范式。在外部,一方面可携手金融科技公司,发展核心业务区块链应用,解决当前业务痛点。另一方面,也可尝试投资、孵化、收购金融科技企业,与一些知名投资机构或金融机构组成联合体,共同投资或持股FinTech企业,通过资本运作,用好FinTech企业的技术,加速银行的数字化改造。在内部,则注重推进局部领域的应用,成立区块链创新实验室,储备技术人才团队,并针对最适合银行的业务应用场景,快速试点,积累经验和能力。

来源:上海证券报

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