日前人行郑州中心支行发出公告《6家机构公示信息及支付机构情况一览表》,公告中,郑州中心支行公布了六家支付机构的支付牌照和支付机构合规经营承诺书;六家分别是财付通、电银、合利宝、联通、易通金服、支付宝,值得注意的承诺书涉及都是预付卡业务。

 

刚刚,6家支付机构公示合规经营承诺书

▲财付通-承诺书

 

刚刚,6家支付机构公示合规经营承诺书

▲支付宝-承诺书

 

 

刚刚,6家支付机构公示合规经营承诺书

▲电银-承诺书

 

刚刚,6家支付机构公示合规经营承诺书

▲合利宝-承诺书

 

刚刚,6家支付机构公示合规经营承诺书

▲联通-承诺书

 

刚刚,6家支付机构公示合规经营承诺书

▲易通金服-承诺书

 

预付卡乱象频发,成为监管重灾区

 

一直以来,预付卡都是央行监管的重灾区。

 

事实上,类似超市储值卡,健身卡、美容卡都是预付卡,是一种单用途商业预付卡。经营此类业务,需要有商务部颁发的相关证件。由于单用途预付卡违规经营情况频频发生,监管部门也正在严厉打击这种行为。

 

而像福卡、新生易卡、欢付通卡、连心卡等,则属于由中国人民银行监管的多用途预付卡。这种多用途预付卡只能由央行颁发的"预付卡发行"、"预付卡受理"或者"预付卡发行与受理"支付牌照才能运营。据统计,目前的238张《支付许可证》中,其中"预付卡发行"、"预付卡受理"占总支付牌照的50%以上。

 

说回央行对第三方支付机构的监管问题。

 

2017年1月13日,中国人民银行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,要求自2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,且该账户资金暂不计付利息。而在今年(2018年)央行又要求所有支付机构的备付金必须全部交存。

 

而预付卡机构的利润主要来自于备付金利息收入,一旦取消将使得这些机构产生生存危机,致使这些机构铤而走险以至于挪用客户备付金,损害消费者利益并对社会稳定造成影响。

 

在央行公示的被注销《支付业务许可证》的支付机构中,共有20多家支付机构拥有"预付卡发行与受理"业务。

 

据不完全统计,截至目前,共有数十家支付机构因违反客户备付金相关规定,遭到央行处罚,轻者处以一定的罚款,重者注销《支付业务许可证》。

 

经零壹财经统计,在238家持有《支付业务许可证》的支付机构中,共有6家具有全国性的"预付卡发行与受理"业务许可,分别是:资和信电子支付有限公司、开联通支付网络服务股份有限公司、裕福支付有限公司、易生支付有限公司、海南新生信息技术有限公司、平安付科技服务有限公司。

 

一般情况下,预付卡不记名、可转让、不可挂失的特点,成为造成预付卡乱象的主要原因。

 

此前,曾被律师举报的美团和携程均涉嫌"以单用途预付卡之名,行多用途预付卡之实"。美团是在拥有支付牌照情况下被举报,携程却真正由于"无证经营"而"支付违规"。携程曾公开声明表示"携程礼品卡属于单用途预付卡,已经在商务部备案。

 

预付卡监管政策盘点

 

2010年6月,中国人民银行发布了《非金融机构支付业务管理办法》(中国人民银行令第2号,简称"2号令"),明确将非金融机构以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付卡纳入支付体系监管范畴,并正式明确了预付卡的合法地位。

 

2010年12月,中国人民银行颁发《非金融机构支付业务管理办法实施细则》。

 

2011年5月,国务院办公厅转发人民银行、监察部、财政部、商务部等部门《关于规范商业预付卡管理意见》(国办发〔2011〕25号,简称"25号文") 的通知,就规范商业预付卡作出了安排和部署,要求抓紧完善预付卡业务管理制度。首次明确了商业预付卡的地位、作用和分类,明确了分类监管的思路:多用途商业预付卡由中国人民银行监管,单用途商业预付卡由商务部监管。

 

2012年8月,商务部颁布的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》(简称《管理办法》)对实名制、限额制、发行主体备案制等做了相关规定,为我国单用途卡监管体系搭建了初步框架。

 

2012年9月27日,中国人民银行发布《支付机构预付卡业务管理办法》,自2012年11月1日起施行。人行还详细阐述了关于预付卡的监管思路,包括不记名预付卡资金限额、实名制预付卡的使用、充值和赎回等方面做了明确规定。

 

2011年5月,在国务院办公厅批复"25号文"之前,整个预付卡市场处于早期"跑马圈地"时期。不少发卡公司将消费者的"备付金"挪用于股市、地产,暗藏较大风险。

 

此后市场逐步规范,央行2013年发布《支付机构客户备付金存管办法》规定备付金只能由银行存管,以单位定期存款、单位通知存款、协定存款等方式存在,但仍有漏洞未堵上。

 

为规范预付卡市场秩序,净化市场环境,保护消费者合法权益,中国人民银行总行、商务部、教育部、公安部、交通运输部、文化部、工商总局、旅游局、银监会于2017年7月至12月期间,在全国范围内组织开展联合整治预付卡违规经营专项行动,开展预付卡发行主体合规资质、预付卡资金安全检查,完善预付卡发行与受理行为监管,清理无证经营多用途预付卡业务机构,严厉打击利用预付卡实施的违法犯罪活动。

 

随后多地人行积极的开展了联合整治预付卡违规经营专项行动。

 

刚刚,6家支付机构公示合规经营承诺书

刚刚,6家支付机构公示合规经营承诺书

刚刚,6家支付机构公示合规经营承诺书

 

附:河南省非银行支付机构基本情况一览表

 

刚刚,6家支付机构公示合规经营承诺书

刚刚,6家支付机构公示合规经营承诺书

刚刚,6家支付机构公示合规经营承诺书

刚刚,6家支付机构公示合规经营承诺书