因病致贫,从来都不限于成人世界。当大病、重疾降临到弱不禁风的孩子身上,普通家庭未必能从容应对。

例如,根据中国红十字基金会的救助数据,白血病的平均治疗费用为36.1万元。白血病一般有3-5的康复期,至少需要一个成年人全职陪护。 30多万的治疗费 + 后续3至5年的康复护理费 + 一个成年人3至5年的经济损失 = ?

父母给孩子最好的礼物,首先是守护孩子健康成长。当花费巨大的重病从天而降,不要让朋友圈“XX筹”捐款成为孩子的最后一根救命稻草,给孩子配制一份重疾险,刻不容缓。

82款儿童重疾险挑选攻略,3分钟,为孩子做个正确的选择

儿童重疾险该怎么选?

儿童重疾险,很必要,但也最难选。

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重疾险,也就是重大疾病保险,用来保障特定的重大疾病(如恶性肿瘤)。购买重疾险之后,患了符合合同约定的疾病,保险公司就会一次性赔付一大笔钱,买了多少保额,保险公司就赔多少。

重疾险赔付的这笔钱,不仅可以用来给孩子治疗,也可以支付后续几年的康复护理费用、弥补大人暂停工作造成的经济损失。如果还有剩余,你可以自由支配,爱咋花咋花,保险公司不干涉。

按保障时间分类↓

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考虑到医学技术的发展和通货膨胀的可能,20-30年定期型产品显然更具性价比。等孩子完成学业、踏入社会,可以自己重新规划更合适的产品。

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按保障条款分类↓

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考虑到保费差额和理财收入,消费型显然比返还型更具性价比(下文详解)。

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谨记“三不七要”原则

“三不”

➊不要返还型重疾险

➋不要额外考虑身故保障

➌不捆绑意外险、医疗险、寿险等其他附加险

“七要”

➍要疾病保障全面

➎要轻症保障

➏要被保险人保费豁免

➐要投保人保费豁免

➑要缴费时间长

➒要等待期短

➓要适合自己

下面解读一下重点原则。

▎不要返还型重疾险

“有病保障,没病保本”是返还型保险的主要宣传点,也是很多人买保险的“美好愿望”。为什么是美好愿望?因为不可能实现啊,返还型保险比消费型保险贵,这个差额够你再买一份消费型保险!不信?算给你看↓

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小悠的爸妈保险意识非常强,在小悠刚出生的时候,各拿2万元给小悠配制保险,来,对比一下小悠父母的方案↓

乍一看,小悠爸的B方案不仅不花钱,还净赚7600大洋?睁大眼仔细瞅瞅!小悠妈用保费的差额去做理财,30年后的收益是小悠爸比的两倍多!

▎不要额外考虑身故保障

复习一下,重疾险的作用是啥?是转移大病风险,起到承担医疗、康复费用,弥补家庭损失的作用,适合所有人购买。

而身故保障的主要作用是弥补家庭经济损失,更适合家庭经济支柱购买,儿童不需要额外购买身故保险。

孩子不幸身故,要弥补的不是家庭经济损失,而是家长破碎的心,这可不是几十万保额的身故险可以做到的。

▎疾病保障要全面

儿童重疾险该保障哪些疾病种类?

一看是否包含保监会规定的25种重疾,这25种重疾无论在哪家保险公司定义都是相同的。

二看是否包含下述14种儿童高发重疾↓

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▲未找到儿童重大疾病的官方发病率,数据来源于中国公益研究院《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》

只要包含了以上25+14种重疾,保障基本上就足够了。至于像脊髓灰质炎这种没有治疗难度、却被保险公司拿来凑数的疾病,不要多花冤枉钱。

▎关于豁免条款

豁免条款,通俗来说就是——如果你不幸得了合同约定的某疾病,你就不用再交后面未交的保费,但是保障依然有效。

举个栗子?

白女士在儿子小悠2岁的时候,给儿子买了一份保额为30万、保障终身的儿童重疾险,含被保险人(小悠)轻症豁免、投保人(白女士)轻症豁免,缴费30年,每年交180元。

假如小悠在4岁时患了合同上约定的轻症疾病,那么小悠剩下的28年保费(180元X28年=5040元)都不用交,但合同保障仍然有效。也就是说,小悠这辈子后面再患合同约定的重大疾病,保险公司仍然会赔付30万保额。

同理,因为条款中含投保人轻症豁免,所以如果白女士患了合同里约定的轻症疾病,小悠未交的保费也可以全部免除。

▎关于适合自己

保险的保额越高,相对的保费也越高。买保险买到经济拮据得不偿失,毕竟买保险是买保障而不是生财之道。更不能为了给孩子买更高的保额,而削减成人的保险预算。

建议应该根据年收入水平,按照先大人、后孩子的顺序配置。

一张图看清各类重疾险产品的挑选要点↓

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82款儿童重疾险终极PK

根据消费型产品(无满期返还保费、无分红)、无强制附加险、基本保额30万这三个准入条件,我们测了82款儿童重疾险产品…在此期间我不断提醒自己↓

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82款儿童重疾险亮个相↓

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入围选手↓

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▲绿色为表现优秀项~

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*产品数据标注可能会有错误及疏漏,如有发现还请指正。

▲绿色为表现优秀项~

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入围选手↓

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▲绿色为表现优秀项~

狂刷存在感的某少儿险怎么样?

这款产品不断有家长在问,保险代理人也在各处狂刷存在感,究竟如何?

且看产品信息↓

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恕我直言,根据我们的“三不”准入条件,这款少儿险没能进入评测行列。

复习“三不”原则:不要返还型重疾险,不要额外考虑身故保障,不捆绑意外险、医疗险、寿险等。原因前面已说得很清楚,不许再问~

这款产品看似保障非常全面、啥都包括、非常省心!?来,梳理一下其“五宗罪”!

▎主险为寿险

作为非家庭经济支柱,儿童没有必要购买寿险,大可以等到孩子学业完成后再购买单独的寿险。

▎捆绑长期意外险

捆绑意外险就算了,居然还绑了个长期意外险?要知道,一年期的意外险比长期意外险便宜太多,且可以拥有长期意外险同样的保障,也不用担心续保问题。

感受一下,保额50万的意外险一般只要一两百块,而这款保险却附加了一份740元、且保额只有20万的长期意外险!

▎豁免需要额外增加保费

市面上很多性价比较高的重疾险会自带轻症豁免条款,此款少儿险18虽然相比17已经升级了这一项,但保费也相应增加了。

▎重疾保费价格偏高

举例,0岁男孩,50万保额,缴费20年,每年的重疾险部分保费是3450元。价格偏贵20%左右,且保障条款上未见明显优势(80种重疾1次赔付,20种轻症3次赔付)…

▎等待期只退现金价值

市面上大多数重疾产品等待期出险一般会退还全部保费,而此款保险只退现金价值。

现金价值是个啥?现金价值=已缴纳保费-运营费用+剩余保费所生利息。简而言之,如果等待期内发生疾病,上万元的保费只能变成几百块!