小白用卡日记(一)你的征信你做主——信用卡逾期探究

小白用卡日记(一)你的征信你做主——信用卡逾期探究

18年12月17日,雨后初晴,霁月光风。小白惬意的窝在沙发上浏览着各家信用卡的优惠信息。突然手机震动,跳出来一条短信,顿时就将小白惊住了。

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小白一时慌了手脚,楞了好一会才打开手机银行。查看账单,原来双十一银行搞满减活动,付款时优先使用了优惠最大的信用卡结账。此卡额度较低,已经一年多未使用,工作一忙也就忘了这回事。小白一阵懊悔,马上偿还了本金以及利息。

人生总是充满各种意外,那像小白这样的情况,金额较少且时间不长,是否会上征信呢?上了征信有无补救的办法?对于逾期我们应该怎样看待?如何才能避免逾期呢?

一、逾期初探

征信为何物,相信大家都有所耳闻。在大部分情况下,只要是申请贷款,无论是房贷、车贷,还是消费贷款,申请信用卡,甚至提额,银行、互联网金融公司或者其他金融机构都会去查看你的个人征信报告。

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一般来说,征信上面比较有优势的是房贷记录;信用卡使用历史较长或信用类型较丰富,表示多家金融机构的认可你;教育水平较高,比如硕博之类;优良职业,比如党政机关事业单位,大型国企,500强等大型上市公司。其实跟丈母娘选女婿的标准高度重叠。

而不良信用就主要是逾期了。而一旦产生不良信用记录,就会造成很大影响。比如小白的邻居小王就是因为三次长期逾期导致申办信用卡时总是被拒,原信用卡的提额也会十分困难,连续用了两年依旧买菜额度。同事老李,费劲千辛万苦才找到一套称心如意的房子,结果办理贷款时却久批不下,多次找银行聊天,又是板砖又是买理财,银行才勉强同意批贷,但是却降低贷款额度,且没有优惠利率,每月比一般人还款多出了一百多块……

逾期在征信报告上是这样显示的。

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5年内有过11次逾期,其中有5次90天逾期,且当前还欠着500元没还。逾期历史很严重,而且还有当前逾期,哪个银行也不敢批信用卡啊。或者这样子的:

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上图是人行网站简化版,下图是人行征信中心临柜打印详细版,银行看到的其实和详细版差不多,个别信息会有星号代替,另外多了一些打印银行对你的信息收集及判定。

下图里的比较详细,尤其是底下的最近两年还款记录。关于逾期,如果每个月都有逾期,但是都是过几天就还了,没有超过2个月不还,那征信上是:1,1,1。如果欠了一笔钱,一直不还,你的征信上会是1,2,3,4,5,6,7,7,7。

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二、逾期怎么判定,逾期一定上征信吗?

小白还完逾期金额后,马上电话客服,有过这样的对话。

“您好,请问我之前有一笔消费,未及时还款,请问是否算逾期呢?”

“您好,如果资金紧张,可以偿还最低还款额,那样就不算逾期。如果最低还款额也没还,建行还提供三天的宽限期,要注意保证在第三天7:00之前到账。”

“才三天啊?我是在接到你们短信后,马上还款的,而且未到下一个账单日,是否算逾期呢?”

“您好,目前建行超过宽限期后由系统自动登记逾期,并将记录上传央行。”

“啊?那我这金额这么少,就几十块,而且不是恶意逾期,能否不上传个人征信?”

“您好,目前建行提供容差政策,但只有在小于等于等值人民币10元时,才算全额还款,不收利息,不算逾期,不上征信。”

其实,银行从最后还款日到被记录到个人征信征信报告一般是这样一个过程,最后还款日—容时宽限期—逾期—上征信报告。这里面的每一个步骤,银行或多或少有一点宽限,但是要看情况,可能温情可能严厉。比如客服提到的容差和容时服务,是写进中国银行业协会公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》的。

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一般银行都会提供,当然也有例外,比如霸气的宇宙行。

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可以看出,各个银行宽限期天数不同,截止时间不同,有的还需要电话申请。

有明文规定的尚且如此,对于下一账单日前还清逾期是否影响征信则更是各个银行自己的内部权限,因人、因时、因地都会有所不同,目前并无准确说法,更无明确规定。比如图中显示建行下一个账单日才是最后的通牒令,之前还款最多是被罚息,个人信用的清白是可以保住的。但实际客服解答是,逾期由系统自动登记,超过三天容时仍未还款的直接将记录上传人行。

这里,小白觉得还是要努力争取一下。因为银行上报征信有一定的滞后性,大概延迟一两个月,这就给我们创造了宽容的机会。坚持死缠烂打,要求客服部门向上级反馈问题,要求领导回复等等,都是有效手段。

另外,只要逾期就会计收罚息和手续费,个别银行联系客服有一年一次的罚息减免机会。不过逾期后计息事小,影响个人征信事大。所以,虽然银行有容时容差政策,但是也不能抱着侥幸心理,更不能觉得通过客服电话就能避免上征信,而忽略了及时还钱的重要性。撸卡一时爽,还卡要尽早。

 三、逾期上了征信怎么办

小白逾期已成事实,上报征信形成了不良记录,那有没有办法挽救呢?

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首先可以肯定的是,不要相信外面那些交钱就可以帮你铲除记录。

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征信系统一直就是谁上报谁处理,征信中心也只是匹配整合同一个人来自不同机构的数据,不能自行修改、删除数据,其他机构更是动不得。手眼通天修改逾期记录的信息,都是骗人把戏!而且,银行内部擅自删除记录,征信系统都有记录,被发现后要处分罚款的。

提出异议

小白抱着死马当活马医的态度,多次谈心客服,软磨硬泡,强调并非恶意逾期,而且不是个人原因。从最初的“逾期无法修改,系统自动上报”,到后来“对于您这种情况,我们可以出具非恶意逾期证明“,其实就是还清欠款那一期的账单加盖公章,并不会体现在征信上,那就完全没有作用了。最后小白直接要求向上级反馈问题,才得到了一个资深回答”可以向中国人民银行征信中心或征信分中心或者到我们建行柜台提出异议申请,受理后会核查,如果确实有错误会立即更改信用记录。“

其实《征信业管理条例》第四章有明确规定。

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不过,信用报告修改不易,有严格的步骤。而且必须是在个人信用记录确与事实不符,且能提供证据的前提下。

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如果逾期本就是银行造成的比如年费调整未通知,或者被冒用办卡,被盗刷,可以拨打银行客服电话争取消除逾期。此种异议,一个是一般15个工作日就能消除这种不良逾期记录。如果是其他情况,很大概率只能行使我们的“重建信用记录权”了。

本人声明

小白提出异议失败,只好去人民银行要求在个人信用报告上添加个人声明,表示自己是非恶意逾期。却被告知:个人声明业务受理有个前提,个人认为其信用报告上的信息有误,且已向信息提供者或人民银行提出异议,经核查仍无法确认信息是否有误的,可以提交个人声明。小白的逾期是因个人疏忽造成,信用报告客观反应了逾期的时间和金额,不属于异议信息,无法办理此项业务。

多亏小白来之前熟读了《征信业管理条例》,马上拿出第三章第16条规定。

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除了像小白这样直接去民银行分支机构现场办理,还可以通过材料邮寄的方式向征信中心提出个人声明申请。都需要本人身份证复印件、到人行征信官网下载《本人申明申请表》并如实填写。需要注意的是,声明内容不超过100字,每一笔信贷业务,只能发表一条本人申明。

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本人声明只是事后解释,内容真实性由本人负责,仅供信贷机构参考。虽说达不到消除污点的效果,但是解释了总比不解释的好,尽量将损失降低。

另外,如图所示,发卡机构也可以添加特别的说明信息。

四、正确看待逾期

小白的个人声明内容合规,征信中心受理后将在个人信用报告中展示。此次逾期风波终于告一段落。小白也是受益匪浅。

逾期并不是洪水猛兽

虽然《征信业管理条例》规定,只要逾期就算不良信息,哪怕违约一天,哪怕只有十几块钱。但是银行这些放贷机构通常比较看重严重违约也就是逾期90天以上的逾期,只有“连续三个月,累计六次”,才会被银行视为“恶意逾期的问题客户”,从而影响贷款。

所以,逾期并不是那么可怕,只要发现逾期及时还款,不让征信报告还款记录数字“1”变成“2”甚至“3”,其实都不用太紧张。

小白在逾期上征信后专门在建行智能机重新申请信用卡,不仅成功获批,而且额度暴涨,直接完成了曲线调额。小白收到新卡那一刻,心里的石头终于放下了。

五年后又是一条好汉

有人说,对于逾期,汇总永远有,下面5年消。其实是非常不严谨的说法。还是《征信业管理条例》第16条规定,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。所以,不论是信息概要里的逾期信息汇总

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还是下面信贷交易信息明细里的逾期记录

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都可以等待5年后消除污点,五年后又是一条好汉。

而且银行等信贷机构看到的详细版里,显示的是近两年的还款记录,两年就可以重生。

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但是,需要注意的是,征信条例里说的这个“5年”是指不良记录终止后的那天开始算起,比如小白是2018年12月4号产生了一笔逾期,到了2019年1月20号才还清,那消除不良记录的日期,起始日就从19年1月20号开始算起。到了2024年1月20日才会自动消除。如果产生逾期了之后,一直没有把欠款还清,那就不存在五年自动消除之说,不良征信会一直存在。

 逾期信用卡能不能销?

小白还了逾期金额后,未避免再次忘记还款导致逾期,曾致电客服想要销卡。客服表示,建议继续正常使用该信用卡,历史的还款记录会被逐渐更新。如果将已产生逾期记录的信用卡销户,那么会导致曾经发生的逾期记录在个人信用报告中保留的时间延长。

甚至人行也明确表示,还清欠款立即销卡不好。

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因此,网上一片呼声“销卡了逾期就会一直在,坚持用5年,就会把逾期覆盖掉””不要销户,销户逾期记录延长““逾期后正常用卡,两年就会消除逾期”。

其实,这种人云亦云的说法极其片面,严重误导了一部分卡民。小白经过锲而不舍的追问银行客服,认真研究个人征信报告精简版、详细版以及所谓的银行内部版,同时充分利用互联网,最后得出结论:

其实报送人行的逾期记录还清后5年就不统计不展示了,与销卡与否没有一丁点关系。所谓的逾期一直在,只是指历史记录永不删除,如有必要所有记录都能查出来,不过一般房贷车贷信用卡审批没有此项特权。所谓的两年后消除逾期,只是将详细版明细里的两年还款记录滚动覆盖掉了,逾期信息汇总里仍要展示5年。

所以,逾期后继续正常用卡两年,只是积累了新的24个月按时还款记录,降低影响而已。虽然销卡之后,记录停更,但根据规定,已销卡片的还款记录不在征信报告中展示,自然就不存在所谓的逾期数字无法覆盖导致一直显示了。

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大家大可以根据自身需要,决定销卡与否。

五、避免逾期,保持良好的信用记录

经过此番折腾,小白明白了征信的重要性,也更加珍惜良好的信用记录。那应该怎么样做呢?

首先,最重要的是记清还款日期、还款金额、还款账户,按时还款。要谨慎选择还款方式,个别软件可能会因为系统故障导致还款延时,甚至发生退款。所以最好选择本行自动还款。需要提醒一点的是,各银行自动扣款时间不一样,宽限期的时间更是各不相同,最好提前几天足额还款到账,不要拖到最后一天,更不要等到宽限期。

其次,一定要量入为出,精打细算,管好个人财务,不要过度负债。如果确实还款困难,可以提前选择分期或者最低还款,实在不行就借钱,哪怕最后没办法了可以分期后联系银行办理展期,总是好过逾期的。

另外,有几点特别注意的容易产生逾期的点:

1.取现要手续费。

2.问清楚年费情况。

3.境外的外币信用卡消费。全币种信用卡不用担心,无论是在何国何地消费,回国后均可以直接用人民币还款。个别双币信用要是在境外使用外币账户消费或取现,回国后不能直接用人民币自动还外币的,必须通过购汇的方式还款,所谓购汇就是用人民币来购买外币。

最后,手机号码变更要及时通知银行,并牢记客服电话,有问题及时联系沟通。

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